Pokritost z nadmorsko višino
Mnoge krovne politike zagotavljajo kombinacijo presežne odgovornosti in krovne pokritosti.
Presežek kritja zagotavlja dodatne omejitve, če izguba presega omejitve, ki jih določa vaša primarna politika odgovornosti. Krovna pokritost velja za izgube, ki jih primarno zavarovanje ne pokriva.
Nekateri tako imenovani dežniki so res preveč prevelikih politik v preobleki. Preprosto odražajo pokritost osnovnih politik. Pri nakupovanju za dežnik poiščite pravilnik, ki omogoča širšo pokritost od vaših primarnih pravilnikov. Vaš agent ali posrednik vam lahko pomaga določiti, kateri krovnik je pravi za vas.
Zavarovalni sporazum
Sporazum o zavarovanju je osnova za dežnik. To je logično mesto za začetek pri pregledu politike. Sestavljen je iz široke izjave, ki opisuje zagotovljeno pokritost. Obstajajo tri ključne funkcije, ki jih je treba poiskati v sporazumu o zavarovanju.
Prva je izjava, da bo zavarovalnica "plačala v imenu". To pomeni, da bo zavarovatelj plačal odškodnino vnaprej in ne zagotovil povračila.
Izogibajte se kateremukoli dežniku, ki se začne s frazo "vas bomo spoštovali." To pomeni, da vam bo zavarovatelj povrnil stroške šele potem, ko ste jih izplačali iz žepa.
Drugič, dežnik mora imeti enak sprožilec pokritosti ( pojav ali zahtevke ) kot vašo glavno splošno politiko odgovornosti .
Če se primarna politika odgovornosti uporablja na podlagi dogodkov, se mora dežnik uporabljati tudi na podlagi pojava. Prav tako morate kupiti krovni vložek, če je vaša primarna splošna politika odgovornosti zahtevana.
Tretjič, preverite, ali dežnik vključuje samozavarovano retencijo (SIR). SIR je dolar (npr. 10.000 USD), ki ga morate izplačati iz žepa za vsako terjatev, ki jo pokriva krovni pokrov, vendar ne s svojim primarnim zavarovanjem. Če je mogoče, izberite politiko brez SIR.
Kdo je pokrit?
Krovna politika bi morala zajemati vse ljudi in subjekte, opisane v razdelku »Kdo je zavarovan« v splošni odgovornosti in pravilih o avtomobilski odgovornosti . V idealnem primeru bo zagotovila širšo pokritost od vaših osnovnih pravil.
Ena pomembna značilnost iskanja je avtomatsko pokrivanje dodatnih zavarovancev . S tem se odpravi potreba po dodajanju posameznih strank v vašo deželo prek overov . Nekatere politike zajemajo posebne vrste dodatnih zavarovancev, kot so najemodajalci ali prodajalci . Drugi pokrivajo vse stranke, ki so vključene kot dodatni zavarovanci v skladu s svojimi primarnimi usmeritvami. Nekateri dežniki omejujejo kritje strank, ki jih je treba zajeti kot dodatni zavarovanci v skladu s pogoji pisne pogodbe .
Obramba
V obrambnem oddelku politike je treba navesti, da bo zavarovatelj plačal stroške obrambe poleg (znotraj) omejitve politike. To je pomembno, saj so stroški obrambe zahtevka lahko znatni. Če ti stroški zmanjšajo vašo omejitev zavarovanja, imate morda malo ali nič kritja, da bi plačali škodo.
Nekateri dežniki ne kažejo jasno, ali so stroški obrambe poleg meje plačani. V tem primeru poiščite izraz končna čista izguba . V sporazumu o zavarovanju bi lahko navedli, da bo zavarovatelj plačal končno čisto izgubo v imenu zavarovanca. Če pravilnik vsebuje ta izraz, poiščite svoj pomen v razdelku Definicije. Prepričajte se, da končna čista izguba ne vključuje obrambnih stroškov.
Izključitve
Če ste kupili odgovornost delodajalcev in zavarovanje avtomobilske odgovornosti , mora vaš dežnik vključevati tudi te kritje.
Prepričajte se, da niso izključeni.
Pri ocenjevanju krovne ponudbe, se prepričajte, da vprašate, kakšna pooblastila in izključitve, ki jih bo zavarovalnica dodala v pravilnik. Upoštevajte, da lahko dežnik izključi nekaj izgub, ki jih pokriva primarna politika. Na primer, večina dežnikov izključuje premoženjsko škodo na premoženju v skrbništvu ali nadzoru, vključno s škodo v prostorih, ki jih najemite . Prav tako večina dežnikov izključuje obveznosti, ki vam jih nalagajo nezavarovani avtomobilski ali avtomatski zakoni brez krivde .
Pogoji
Številni dežniki vsebujejo določbo v poglavju Pogoji z naslovom Vzdrževanje osnovnega zavarovanja. Ta klavzula običajno zahteva ohranitev vseh primarnih pravilnikov, ki so veljali, ko ste kupili dežnik. Če prekličete ali ne obnovite primarnega pravilnika, morate nemudoma obvestiti svojega krovnega zavarovalca.
Nazadnje, območje kritja v dežniku bi moralo biti širše kot v vaših osnovnih pravilih o odgovornosti. Večina dežnikov pokriva pojave in nesreče, ki potekajo kjerkoli na svetu.