Kako delujejo
Majhen odškodninski dodatek za delavce je podoben odbitnim sredstvom, ki se uporabljajo v poslovnem premoženju in zavarovanju avtomobilske škode . Odbitni znesek predstavlja znesek vsake izgube, ki jo (zavarovalec) izplača iz žepa. Recimo, da so vaši delavci odškodninski prispevki samo 1000 dolarjev samo za zdravstvene stroške.
Če terjatev ustvari 5000 dolarjev zdravstvenih stroškov, bo vaš del izgube znašal 1.000 ameriških dolarjev. Zavarovatelj bo plačal preostalih 4.000 $.
V okviru majhnega odbitnega programa, prevzamete del vsake izgube v zameno za znižanje premije. Odtegljiv praviloma velja za vsak zahtevek. Odvisno od države, se lahko nanaša samo na zdravstvene stroške ali na zdravstvene stroške in odškodnine (invalidnost). Nekatere države vam omogočajo, da vključite tudi stroške prilagoditve izgub.
Majhen odbitni znesek ne vpliva na postopek obravnave zahtevkov. Vaš zavarovalnica obravnava terjatev na običajen način. Preiskuje poškodbo ali bolezen in plača ponudnikom za zdravljenje. Izplačuje invalidnost upravičenim delavcem. Če pokrivani zahtevek vključuje tožbo, zavarovatelj plača stroške obrambe in odškodnino, dodeljeno uslužbencu. Zavarovatelj vam nato zaračuna odbitni del terjatve.
Upravičenost
V nekaterih državah so zavarovatelji, ki plačujejo odškodnino, dolžni ponuditi majhen odbitni načrt vsem delodajalcem.
V drugih državah so zavarovatelji dovoljeni, vendar ne zahtevajo odbitka. V še vedno drugih državah morajo zavarovalnice zagotoviti odbitek samo, če ga zavarovalec zahteva.
Malo odbitni načrti imajo lahko zahteve glede upravičenosti. Na primer, državna zakonodaja lahko zahteva minimalno letno premijo, na primer 5000 dolarjev.
Nekatere države zahtevajo, da zavarovalec zagotovi varnost, kot je nepreklicni akreditiv. V nekaterih državah lahko zavarovatelji določijo upravičenost na podlagi lastnih zavarovalnih pravil.
V mnogih državah so odbitki dovoljeni samo za politike, ki so napisane na prostovoljnem trgu. Vendar pa nekatere države dovoljujejo tudi majhne odbitne zneske za politike, ki so napisane v okviru programa dodeljenih tveganj za državo.
Velikost odbitnega
Kaj pomeni "majhen" odbitni znesek, se razlikuje od države do države. Morda je tako majhna kot 100 USD ali velika kot 75 000 USD. Na splošno je majhen odbitni znesek od 500 do 5000 dolarjev. Mnoge države določajo določene možnosti, na primer 500 dolarjev do 2.500 dolarjev po korakih po 500 $. V nekaterih državah lahko zavarovatelji ponudijo dodatne možnosti (na primer odbitne davke v višini 7.500 USD), če dobijo odobritev od državne regulativne agencije.
Mnoge države ponujajo velike odbitne načrte. Velik odbitni znesek je vrsta samozavarovanja . Velike odbitne načrte imajo različne zahteve kot njihove majhne odbitne kolege. Veliki odbitni načrti so namenjeni velikim delodajalcem, ki imajo finančno sposobnost plačati precejšen del izgub iz žepa. Velik odbitni znesek je ponavadi 100.000 ali več.
Premium kredit
Popust, ki ga prejmete za majhen odbitni znesek, je v veliki meri odvisen od dveh dejavnikov.
Prvi je odbitni znesek, ki ga izberete. 2.500 $ odbiten vam bo zagotovil večji kredit od 500 $ odbitne.
Drugi dejavnik je vrsta posla, ki ga delate. Pri zavarovanju odškodnin delavcev se delodajalcem dodeli ena ali več klasifikacij . Vsaka klasifikacija ima edinstveno štirimestno kodo. Pod številnimi majhnimi odbitnimi načrti so delodajalci razdeljeni v skupine nevarnosti, ki temeljijo na njihovih klasifikacijskih kodah. Razvrstitve z nizkimi stopnjami nevarnosti prejmejo večje kredite kot velike nevarnosti. Na primer, pisarniški delavci (nizek razred nevarnosti) bodo prejeli večje kredite kot drobilniki dreves (visok razred nevarnosti). Klasna koda, dodeljena skupini nevarnosti, je navadno vodilna klasifikacija (klasifikacija, ki najbolje opisuje vaše podjetje).
Izkušnje Rating
Države se razlikujejo po načinu, kako izračunajo modifikatorje izkušenj za delodajalce v odbitnih načrtih.
V nekaterih državah je celoten znesek izgube, vključno z delom odbitka, vključen v bonitetno oceno . Druge države ne vključujejo odbitnega zneska. Če plačila, ki jih opravite v odbitku, niso vključena v formulo za ocenjevanje izkušenj, bo vaš modifikator izkušenj na splošno nižji, kot bi bil brez odbitka.
Neizplačilo odvedljive
Za vsako izgubo, ki jo povzročijo, ste dolžni povrniti vašo zavarovatelj znesek odbitnega zneska. V večini držav se neizplačilo odbitnega zneska obravnava na enak način kot neplačilo premije. To pomeni, da lahko zavarovatelj prekliče vašo politiko za neplačilo, če vam zagotavlja število dni, ki ga zahteva zakon.