Omejene meje
Omejitev odplačil pomaga zagotoviti, da imate dovolj kritja, če se med vašim premoženjem v času veljavnosti pravilnika poveča vrednost vašega premoženja.
Omejitev velja za več kot eno vrsto premoženja, kot so stavbe in osebna lastnina. Lahko se uporablja tudi za premoženje na več lokacijah. Recimo, na primer, vaša nepremičninska politika vključuje omejeno omejitev 3 milijonov dolarjev, ki pokriva zgradbe in osebno lastnino na dveh lokacijah. Če pride do izgube na vsaki lokaciji, bo na voljo celotna omejitev v višini 3 milijone USD.
Za razliko od določene omejitve, meja odziva zagotavlja blazino, ki vas varuje, če se del vašega premoženja nepričakovano poveča v vrednosti. Recimo, da po izdaji pravilnika dodate novo opremo na eni od vaših lokacij. Zaradi tega se vrednost vaše osebne lastnine poveča od 500.000 do 650.000 dolarjev. Če je vsa vaša osebna lastnina uničena zaradi požara, bo na voljo omejitev od 3 milijonov dolarjev. Če ste zavarovali to osebno lastnino pod specifično omejitvijo 500.000 dolarjev, bi bila vaša omejitev porabljena.
Morali bi plačati preostalih 150.000 $ iz žepa.
Omejevalna omejitev je pogosto združena z dogovorjeno vrednostjo . Če izberete to kritje, morate svojemu zavarovatelju predložiti izjavo o zavarovanih vrednostih premoženja, preden se začne vaš pravilnik. Izjava je sporazum med vami in vašim zavarovateljem, da so vrednosti, ki ste jih navedli, dejanske vrednosti zavarovane nepremičnine.
Ko vaš zavarovalec prejme izjavo, bo klavzula o sozavarovanju v vaši politiki začasno ukinjena. Če pride do izgube, bo vaš zavarovalec plačal omejitev zavarovanja, ki velja za poškodovano premoženje.
Maržinska klavzula
Kreditna klavzula se doda v trgovinsko lastnino z zaznamkom . Omejuje znesek, ki ga boste prejeli za izgubo, če je lastnina, ki je predmet odložilne omejitve, poškodovana ali uničena. Če pride do izgube, vaš zavarovatelj ne bo plačal več kot določen odstotek vrednosti poškodovane lastnine.
Zaznamek vključuje razpored zavarovanega premoženja. V razporedu so navedene vse vrste premoženja, ki je zavarovano pod omejitvijo odjeka. Vsaka je označena s številko objekta, številko stavbe in opisom. Spodaj je prikazan vzorec časovnega razporeda rezervacij.
Urnik
| Prostori # : | 1 | Stavba # : | 1 | Marginova določba: | % 120 |
| Opis nepremičnine: Stavba se nahaja na 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Prostori #: | 1 | Stavba #: | 1 | Marginova določba: | % 120 |
| Opis nepremičnine: poslovna osebna lastnina, ki se nahaja na trgu 125 Market St., Pleasantville, CA |
Kako deluje
V tem primeru je stavba in osebna lastnina, ki se nahaja na ulici 125 Market St., podvržena odstopanju od klavzule v višini 120 odstotkov. Zavarovatelj uporablja ta odstotek za izračun največje izgube, ki jo je treba plačati za vsako vrsto premoženja. Največja izguba, ki jo je treba plačati, je največ, ki ga bo zavarovalnica plačala za izgubo, ki vključuje to premoženje. Zavarovatelj izračuna največjo izgubo, ki jo je treba plačati, tako da pomnoži odstotek klavzule kritja z vrednostjo poškodovane nepremičnine. Ta vrednost temelji na zadnjem vrednotenju, ki ste ga navedli zavarovalnici.
Predpostavimo, na primer, da ste kupili pravilnik o premoženju z mejno vrednostjo od 3 milijonov dolarjev. Vaša veljavna politika temelji na naslednjih vrednostih, ki ste jih predložili zavarovalnici (predpostavite, da omejitve in vrednosti predstavljajo nadomestne stroške):
- Stavba v stavbi # 1 (tržnica 125): 1 milijon dolarjev.
- Poslovna osebna lastnina v prostorih # 1: 500.000 $.
- Stavba v stavbi # 2 (250 trg St.): 1 milijon dolarjev.
- Poslovna osebna lastnina v prostoru # 2: 500.000 $.
Če je stavba v prostorih # 1 popolnoma uničena v ognju, vaš zavarovalnica ne bo plačala več kot 1,2 milijona dolarjev (1 milijon milijonov krat 1,2) za zamenjavo stavbe. Podobno, če je vsa vaša osebna lastnina v prostorih # 1 uničena, bo vaš zavarovalec najprej plačal nadomestilo 600.000 $ (500.000 krat 1,2).
Slabosti
Krovne klavzule so namenjene zavarovalnicam , ne zavarovancem. Če je v nepremičninsko politiko vključena klavzula o kritju, je znesek, ki ga je treba plačati za izgubo, znatno nižji od meje odložišča.
Klavzula o kritju bo najbolj vplivala, če:
- Vaša lastnina zagotavlja veliko izgubo.
- Poškodovana lastnost se je povečala, ker se je vaš pravilnik začel.
- Povečana vrednost niste sporočili zavarovalnici.
Recimo, da imate na dveh lokacijah na ločenih lokacijah. Vsa vaša nepremičnina na obeh lokacijah je zavarovana pod omejitvijo odplačil v višini 4,5 milijona USD. Za vašo lastnino velja 115-odstotni odstotek klavzule. Preden se je vaš pravilnik začel, ste svojemu zavarovatelju predložili izjavo, da je vrednost vsake stavbe 1,5 milijona dolarjev. Izjava je pokazala, da je vrednost vaše osebne lastnine na vsaki lokaciji znašala 750.000 USD.
Na enem od vaših lokacij se pojavi požar, ki škoduje stavbi in njegovi vsebini. Škoda znaša 1,8 milijona dolarjev za vašo zgradbo in 900,000 dolarjev za vašo osebno lastnino. Skupni znesek škode je 2,7 milijona dolarjev, kar je precej manj od vaše omejitve odeje. Kljub temu vam bo zavarovatelj plačal samo 1,75 milijona dolarjev za škodo vaši stavbi (1,5 milijona krat 1.15) in 862.500 $ za vašo osebno lastnino (750.000 krat 1.15). Sami boste morali plačati preostalo izgubo. Izgubljena izguba je 50.000 dolarjev za škodo na vaši stavbi in 37.500 dolarjev za škodo na vaši osebni lastnini.
Soodvisnosti in odbitki
Zaradi preprostosti zgoraj navedeni izračuni niso upoštevali odbitkov in sozavarovanja. To ne vpliva na izračun najvišje izplačljive izgube. Vendar pa bo vaš zavarovatelj zmanjšal kakršno koli izplačilo izgube za znesek odbitka. Če vaš pravilnik vključuje klavzulo o sozavarovanju, bo vaš zavarovatelj zmanjšal vaše izgube, če je poškodovana lastnina nezadostna.