Kdo potrebuje?
Večina podjetij, ki kupijo DIC pokritost, imajo pomembno poplavno ali potresno izpostavljenost.
Podjetje običajno kupuje to kritje zaradi enega od naslednjih razlogov:
- Njena zavarovalnica s komercialno premoženje ne more ali ne želi zagotoviti zavarovanja potresa ali poplave.
- Njena zavarovalnica je pripravljena zagotoviti poplavno ali potresno zavarovanje, vendar je premija večja, kot podjetje želi plačati.
- Podjetje je kupilo poplavno ali potresno zavarovanje, vendar potrebuje dodatne omejitve.
Politike Vary
Zavarovanje DIC je običajno zagotovljeno kot ločena politika. To je vrsta zavarovanja za celinsko morje. Večina držav ne zahteva zavarovateljev DIC, da predložijo svoje obrestne mere ali obrazce politike z zavarovalnimi regulatorji. Tako so zavarovalnice na splošno brezplačne za uporabo kakršnih koli oblik in cen, ki jih izberejo. Na voljo so standardni obrazci DIC, vendar večina zavarovateljev, ki ponujajo zavarovanje DIC, uporabljajo lastne lastniške oblike. Zato se politike DIC razlikujejo od enega zavarovalnice do drugega.
Lahko je primarna ali presežna
Politika DIC se lahko uporablja na primarni ali presežni osnovi.
Če podjetje nima druge poplavne ali potresne zavarovalnice, bi morala politika DIC služiti kot primarno zavarovanje. Če ima podjetje nekaj poplavne ali potresne pokritosti, bo politika zagotovila presežek.
Predpostavimo, da je ABC Manufacturing v lasti skladišča, ki se nahaja na območju, ki je nagnjeno k poplavljanju.
ABC kupi poplavno politiko prek nacionalnega programa za zaščito pred poplavami (NFIP). Politika poplav zagotavlja maksimalne omejitve 500.000 dolarjev za gradnjo nepremičnin in 500.000 dolarjev za osebno lastnino. Vendar pa je vrednost skladišča in njegove vsebine približno 8 milijonov dolarjev. ABC Manufacturing kupi politiko DIC, ki zagotavlja omejitev v višini 7 milijonov dolarjev za zgradbo in njeno vsebino.
Upoštevajte, da bodo nekateri zavarovatelji DIC zagotovili poplavno zavarovanje nepremičnin, ki se nahajajo na poplavnih območjih, samo če so lastnosti že zajete v zveznem poplavnem programu.
Značilnosti politik DIC
Medtem ko se politike DIC razlikujejo, imajo veliko skupnih značilnosti. Tukaj je splošen pregled pokritosti DIC.
Pokrite nevarnosti
Nekateri pravilniki DIC so napisani na obrazcih z definiranimi nevarnostmi. Ti ukrepi omejujejo kritje določenih nevarnosti (običajno poplave in / ali potres). Druge politike so napisane na vseh oblikah tveganja. Zajemajo neposredno fizično izgubo ali škodo na pokritem premoženju z nobenim vzrokom izgube, ki ni izrecno izključen. Izraz »tvegano tveganje« je lahko zavajajoč, saj politike praviloma izključujejo nevarnosti (razen potresa ali poplav), ki jih pokriva politika zavarovanja imetnika police.
Preden kupite DIC politiko, si oglejte definicije poplav in potresa .
Ti pogoji morda nimajo enakega pomena v pravilniku DIC, kot to počnejo v standardni politiki poslovne lastnine. Poleg tega so definicije v politiki DIC lahko v nasprotju s tistimi v poplavi ali potresni politiki.
Recimo, da je vaše podjetje zavarovano za poplave v okviru politike NFIP in politike DIC. Zvezna poplavna politika pokriva blato s svojo definicijo poplav . Vendar pa vaš pravilnik DIC izrecno izključuje blatine in blato . Čeprav pokriva poplave, njegova opredelitev tega izraza ne vključuje blatnega pretoka. Konflikt med vašo politiko poplav in DIC bi lahko bil problematičen, če bo vaše podjetje utrpelo škodo, ki jo povzroči blatenje.
Večina politik DIC izključuje izgube zaradi uveljavljanja gradbenih kod. Kode stavb določajo minimalne standarde, ki jih je treba izpolniti, ko je zgrajena nova stavba.
Te kode pogosto veljajo za obstoječe stavbe, ki se popravijo ali obnovijo po hudi škodi. Lahko znatno poveča stroške popravila stavbe. Na srečo nekateri zavarovalnice DIC ponujajo zavarovanje za odtujitev stavb kot možnost kritja.
Omejitve in odbitne postavke
Politike DIC običajno vsebujejo ločene meje za poplave in potres. Vrste omejitev se razlikujejo od pravilnika do politike. Nekateri vsebujejo omejitve glede na pojavnost in skupne meje. Druge vsebujejo samo skupne omejitve.
Vsi pravilniki DIC vsebujejo odbitne postavke in so ponavadi večji od tistih, ki jih najdemo na standardnih pravilih komercialne lastnine. Tako kot odbitki, ki jih najdemo v potresnih politikah, odbitne postavke DIC pogosto temeljijo na odstotku zavarovanih vrednosti. Recimo, da je zavarovana vrednost stavbe 1 milijon dolarjev, odbitna pa 10 odstotkov. Če stavba preživi 300.000 $ škode, bo zavarovatelj plačal samo 200.000 $ za izgubo. Odštel bo odbiten 100.000 dolarjev (1 milijon dolarjev X.1 = 100.000 dolarjev) od zneska izgube v višini 300.000 dolarjev.
Odvisno od pravilnika se lahko odbitek uporablja ločeno za vsako zgradbo, za vsako lokacijo ali za vse premoženje na vseh lokacijah. Na splošno velja, da je odbitek, ki velja za vsako stavbo, boljši, ker je lahko manjši od odbitka, ki velja za vse zavarovane nepremičnine.
Glede na politiko lahko zavarovanje DIC plača izgube, ki temeljijo na dejanski denarni vrednosti ali nadomestnem strošku poškodovane nepremičnine. Na splošno morate kupiti DIC politiko, ki plačuje izgube na enak način kot vašo politiko poslovne lastnine.
Ne Coinsurance
Večina pravilnikov DIC ne vsebuje klavzule o sozavarovanju . To zavarovancem omogoča zavarovanje svoje premoženja za manj kot polno vrednost brez strahu pred sankcijo za nezavarovanje. Zavarovalnice tudi omogoča, da pokrivajo premoženje z manj kot polno vrednostjo. Enako velja za lastnosti, ki se nahajajo na območjih, ki so zelo nagnjena k potresom. Zavarovalnica DIC je morda pripravljena pokriti zgradbo za potresne izgube, vendar le za del, na primer 50 ali 75 odstotkov, nadomestne vrednosti.
Poslovni prihodki in dodatni stroški
Končno, politika DIC lahko zajema izgube dohodka in dodatne stroške, ki nastanejo zaradi fizične škode na pokritem premoženju s poplavo ali potresom. Če vaše podjetje potrebuje zavarovanje poslovnega dohodka in / ali dodatnega stroška , se prepričajte, da so ti kritji vključeni v kateri koli pravilnik DIC, ki ga kupite.