Lastniki podjetij se ne smejo zanašati na osebno avtomobilsko politiko, ki bi pokrivala vozila, ki se uporabljajo za poslovne namene.
Osebne politike so zasnovane tako, da pokrivajo posameznike in njihove družinske člane. Niso primerna za podjetja, saj pogosto vsebujejo izključitve, povezane s podjetji. Osebni politiki prav tako nimajo prožnosti in širokega obsega, ki ga ponujajo komercialne politike avtomobilov.
I. Poslovna politika avtomobilov (BAP)
Mnogi zavarovatelji, ki napišejo politične izdaje avtomobilske pokritosti na standardnih obrazcih, ki jih izdaja ISO Politika komercialne politike ISO se imenuje Poslovna politika avtomobilov (BAP). Izraz " politika" pomeni celotno zavarovalno pogodbo. BAP je običajno sestavljen iz obrazca za samodejno zajemanje, samodejnih deklaracij in različnih zaznamkov . ISO Business Auto Policy je zelo vsestranski. Uporablja se lahko za zavarovanje številnih različnih vrst podjetij, tako velikih kot majhnih, v številnih panogah. Na voljo je širok izbor zaznamkov, tako da se pokritost po potrebi spremeni.
Nekateri zavarovatelji uporabljajo lastne lastniške komercialne obrazce, ne pa ISO obrazce.
Drugi uporabljajo kombinacijo obrazcev ISO in lastnih zaznamkov.
II. Obrazec za poslovno samodejno pokritje
Hrbtenica ISO BAP je obrazec Auto Coverage. Ta obrazec vsebuje ključne elemente pravilnika. Sestavljen je iz petih oddelkov, o katerih je razloženo spodaj
Oddelek I, pokriti avtomobili: Prvi del pojasnjuje pomen "pokritih avtomobilov".
V bistvu so vozila "pokriti avtomobili" pod določeno pokritostjo, če ste plačali premijo, da bi jih zavarovali za to kritje. BAP uporablja nabor številskih simbolov za prepoznavanje vrst vozil, ki so zajeti. Ti simboli, imenovani pokriti simboli za samodejno označevanje , vključujejo številke od 1 do 9 plus 19. Vsak simbol predstavlja kategorijo pokritih avtomobilov. Na primer simbol 1 pomeni »poljuben samodejni«, medtem ko simbol 2 pomeni »samo lastništvo avtomobila«.
V razdelku o deklaracijah vašega pravilnika so prikazana vozila, ki so "pokriti avtomobili" za vsako pokritost, ki ste jo kupili. Recimo, da ste kupili odgovornost za vse vrste avtomobilov. Ti vključujejo avtomobile, ki jih ima vaše podjetje, avtomobili, ki jih zaposluje, in avtomobili, ki jih nima. Prav tako ste kupili pokritost s fizičnim poškodbam za avtomobile, ki jih ima vaša družba. V izjavah o politiki je prikazana simbol 1 (katera koli avto), poleg kritja odgovornosti, in simbol 2 (samo v lasti avtomobilov) poleg fizične pokritosti škode.
Oddelek II, Obveznost kritja: Oddelek II pojasnjuje komercialno kritje avtomobilske odgovornosti . To kritje ščiti vaše podjetje pred terjatvami tretjih oseb, ki so posledica nesreč, ki jih povzročijo vozila, ki se uporabljajo v vašem podjetju. Pokritost odgovornosti z avtomobilom je pomembna, saj lahko avto nesreče ustvarjajo velike tožbe proti vašem podjetju.
To pokritost boste morda potrebovali, tudi če vaše podjetje ne bo lastno vozilo. Izposoja vozil in avtomobili v lasti zaposlenih povzročajo tveganja, če se uporabljajo v vašem podjetju. Če je v nesreči vpleteno vozilo za najem vozila ali vozilo, ki je v lasti zaposlenih, in je voznik kriv, bi bilo vaše podjetje odgovorno za morebitne poškodbe, ki jih utrpijo tretje osebe.
Pokritost avtomobilske odgovornosti s komercialno zaščito ščiti vaše podjetje pred zahtevki tretjih za telesno poškodbo ali premoženjsko škodo zaradi nesreče, ki je posledica uporabe pokritega avtomobila. Zagotavlja tudi nekaj pokritja stroškov čiščenja onesnaževanja, ki izhajajo iz avtomobilske nesreče.
Kdo je zavarovan: Za zahtevek za avtomatsko odškodnino, ki naj bi ga pokril BAP, mora biti posledica nesreče, ki jo povzroči pokrit avtomobil. Poleg tega je treba zahtevek vložiti pri zavarovancu.
Stranke, ki so upravičene do zavarovanja, za katere veljajo odgovornost, so opisane v odstavku z naslovom "Kdo je zavarovan". Vključujejo naslednje:
- Vi: "vi" pomeni imenovanega zavarovanca. To je oseba ali družba, navedena v deklaracijah.
- Dopustni uporabniki: kdor drug, ki vozi avtomobil, ki ga posedujete, ga najemite ali ga izposodite z vašim dovoljenjem, je zavarovan. To pomeni, da dovolite osebi (kot je zaposleni ali glavni zavezanec podjetja) voziti vozilo, ki ga posedujete, izposodite ali izposodite, voznik je zavarovan. Te posameznike pogosto imenujemo permisivnih uporabnikov .
- Omnibus Insureds: Tudi zavarovanec je vsakdo, ki je odgovoren za vaše ravnanje ali ravnanje permisivnega uporabnika. Pogosto se imenuje omnibus klavzula , to besedilo zajema vsakogar, ki je lahko pravno odgovoren za nesrečo, ki jo povzroči imenovani zavarovan ali permisivni uporabnik.
Od treh vrst zavarovancev vam nudimo najširšo stopnjo pokritosti. Za vse pokrite avtomobile ste pokriti . Kateri avtomobili so "pokriti", so odvisni od simbolov, ki se pojavijo poleg kritja odgovornosti v razdelku izjave o vašem pravilniku. Zagotavljate ali vozite samodejno, ko pride do nesreče. To je pomembno, ker so delodajalci odgovorni za malomarnost svojih zaposlenih . Če ste toženi zaradi avtomobilske nesreče, ki jo je povzročil malomaren delavec, bi morali biti za to zahtevani.
Upoštevajte, da partnerji in zaposleni v podjetju niso zavarovani, medtem ko vozijo osebno lastna vozila. Takšna vozila veljajo za avtomobile, ki niso v lasti, ker ti niso v lasti (imenovanega zavarovanca).
Omnibus klavzula omogoča avtomatsko pokritost za vsakogar, ki bi lahko bil odgovoren za nesrečo, ki jo povzroči vi ali permisivni uporabnik. Ta določba odpravlja potrebo po dodatnih zavarovanih zaznambah v okviru BAP.
Čeprav komercialno zavarovanje avtomobilske odgovornosti zagotavlja razmeroma široko pokritost, ne zajema vseh zahtevkov. Nekatere vrste zahtevkov so izključene. Ti so opisani v razdelku izključitve odgovornosti v obrazcu za samodejno zajemanje.
Oddelek III, Pokritost s fizičnimi poškodbami: Oddelek III obrazca za samodejno pokrivanje opisuje komercialno pokritost škode . Da bi razumeli to kritje, morate razumeti razliko med fizično škodo in škodo, ki jo povzroči lastnina. Zavarovanje fizične škode je pokritost s strani prvega podjetja. Zajema poškodbe avtomobilov v lasti vašega podjetja. Pokritost premoženjske škode je pokritost s strani tretje osebe (odgovornosti). Zajema škodo za premoženje drugih ljudi (vključno z avtomobili), ki so bili poškodovani v avtomobilski nesreči, za katero ste vi ali drugi zavarovani odgovorni.
BAP ponuja tri vrste fizičnega poškodb:
- Obsežen: pokriva izgubo pokritega avtomobila zaradi kakršnega koli vzroka, ki ni prevrnitev vozila ali njegovega trčenja z drugim predmetom. Primeri pokritih vzrokov za izgubo so kraje, toča in vandalizem.
- Določeni vzroki izgube: pokriva izgubo, ki jo povzroči katerakoli od šestih nevarnosti. Ta pokritost je cenejša alternativa celovitemu pokrivanju.
- Trčenje: pokriva izgubo pokritega avtomobila, ki ga povzroči prevrnitev vozila ali njegov trk z drugim predmetom.
Oddelek IV, Poslovni avtomobilski pogoji: Pogoji razdelek sestavljajo dva dela. Prvi se nanaša na izgube. Pojasnjuje vaše obveznosti po pravilniku, če pride do nesreče, škode ali izgube. Pojasnjuje tudi, kako se ocenjujejo in plačujejo izgube fizične škode. Drugi sklop pogojev je bolj splošen. Na primer, opredeljuje območje kritja in razlaga, kako bo vaš pravilnik veljal, ko obstaja drugo zavarovanje .
Oddelek V, Opredelitve: Zadnji razdelek vsebuje definicije pravilnikov . Ta del obrazca pojasnjuje pomen ključnih pojmov politike, kot so avto in mobilna oprema .
III. Dodatne vsebine in dopolnitve
Oblika poslovnega avtomobilskega pokrivanja vključuje samo dva kritja: avtomatsko odgovornost in fizično škodo. Spremembe kritja in dopolnila se lahko dodajo z zaznamkom.
Dodatni pokrivaji : Tu so tri kritike, ki se pogosto doda v komercialno politiko avtomobilov.
- Nezavarovani avtomobilist (UM) in nezavarovani avtomobilist (UIM) : pokritost UM povzroči škodo, ki jo ne morete obnoviti zaradi poškodb, ki so nastale v avtomobilski nesreči, ker voznik na krivdi nima odgovornosti za zavarovanje odgovornosti. Pokritost UIM plača tisti del škode, ki se ne more izterjati zaradi poškodb, ki so nastale v avtomobilski nesreči, ker voznik pri okvari ima nekaj zavarovanja, vendar ni dovolj, da pokrije vse vaše izgube. UM in UIM sta v nekaterih državah obvezni.
- Ne-napaka: Zajema zdravstvene stroške, ki jih ima zavarovan voznik ali potnik, kot to zahteva državna zakonodaja. Pokritost brez napak je obvezna v nekaj državah.
- Avtomatična plačila za zdravstveno zavarovanje : Pokrivajo zdravstvene stroške, ki jih imajo zavarovani vozniki in potniki (razen zaposlenih) pokritih avtomobilov. Pokritost z zdravstvenimi plačili je neobvezna (ni obvezna).
Upoštevajte, da v posameznem stanju velja ločen zaznamek UM / UIM. Enako velja tudi za ločeno potrditev brez napak v vsaki državi, ki je sprejela zakonodajo brez krivde.
Spremembe kritja: ISO ponuja širok nabor zaznamkov, ki jih lahko uporabite za spreminjanje pokritosti v okviru Poslovne politike Auto. Tukaj je nekaj primerov:
- Zaposleni kot zavarovanci: spremeni razdelek "kdo je zavarovan" pod pokritostjo odgovornosti za vključitev zaposlenih med vožnjo avtomobilov, ki niso v lasti. Namen je, da pokrije zaposlene, medtem ko osebno vozijo avtomobile.
- Zaposleni najeti osebni avtomobili: spremeni razdelek »kdo je zavarovan« pod pokritostjo odgovornosti, da vključi zaposlene, medtem ko vozi avtomobile, najete v njihovem imenu (in ne ime vašega podjetja).
- Sodelovanje s sodelavci: odpravlja izključitev zaposlenih v okviru odgovornosti za avto odgovornost.
- Samodejno posojanje / zakup pokritosti med zakasnitvijo: se uporablja, če je pokrito auto utrpelo popolno izgubo in imate več najemnine ali posojila, kot je vozilo. Pokriva razliko med stanjem na vašem posojilu ali najemu in ACV vozila.
Mnogi zavarovatelji ponujajo "širjenje" zaznamkov, ki jih je mogoče dodati v standardno ISO auto policy. Ti zaznamki običajno vključujejo izboljšave pokrivanja pod odgovornostjo in fizično škodo. So primeren način za pridobitev skupine kritij po razumni ceni. Ker zaznamki niso standardni, se zelo razlikujejo od ene do druge.