Mnogi ljudje, ki se zanašajo na matično pisarno, ne upoštevajo teh vprašanj.
Zaradi tega je njihova pisarna nezavarovana ali nezavarovana. Ta članek bo pojasnil, zakaj običajna politika lastnikov stanovanj morda ne zagotavlja ustrezne pokritosti za vaš dom.
Politika lastnikov domov
Mnogi lastniki podjetij, ki delajo iz domače pisarne, domnevajo, da jih bo njihova politika lastnika stanovanj zaščitila pred morebitnimi izgubami lastnine ali odgovornosti. Ta predpostavka je napačna. Tipična politika lastnikov stanovanj vsebuje številne izključitve ali omejitve, povezane s podjetji.
Pokritje premoženja
Oddelek za lastnino politike lastnikov stanovanj ni namenjen pokrivanju lastnine v poslovni lasti. Običajno določa:
- Omejeno kritje škode na premoženju, ki se uporablja v podjetju. Ta meja je lahko tako nizka kot 2.500 $. Še nižja meja, kot je $ 250, se lahko uporablja za lastnine (kot je prenosni računalnik), ki je zunaj vašega prebivališča.
- Za druge objekte (kot je na prostem), ki se uporabljajo za poslovne namene, ni pokritosti
- Omejeno ali brez kritja za izgubo ali škodo poslovnih zapisov
- Brez kritja za izgubo ali škodo poslovnih podatkov
- Ni pokritja za izgubo dohodka, ki je posledica zaustavitve poslovanja zaradi fizične izgube poslovnega premoženja
Obvladovanje odgovornosti
Izključitve, povezane s poslovanjem, veljajo tudi v razdelku o odgovornosti lastnika stanovanj.
Veliko pravilnikov ne zagotavlja kritja za:
- telesne poškodbe ali premoženjske škode, ki izhaja iz podjetja, ki ga opravlja zavarovanec. Ta izključitev velja tudi za pokritje z zdravstvenimi plačili .
- Poškodba vsakomur, upravičen do nadomestila za nadomestilo za delavce
- zahtevke, ki izhajajo iz zagotavljanja ali neuspeha zagotavljanja strokovnih storitev
Opredelitev podjetja
Večina homeowners pravilnikov opredeljuje besedo "podjetje". Opredelitev se razlikuje od politike do politike. Tukaj je nekaj primerov:
- vsako polno ali krajšo dejavnost katere koli vrste, ki se ukvarja z gospodarsko koristjo
- poklic, poklic ali poklic, vključno s kmetijstvom
- kakršno koli polno ali krajšo zaposlitev, trgovino, poklic, poklic ali podjetje, ne glede na to, ali gre za motiv za dobiček ali ne
Te opredelitve so precej široke. Nekateri bi vključevali skoraj vsako podjetje, ki se upravlja iz domače pisarne. V nekaterih politikah dejavnosti ne vključujejo prostovoljnega dela, brezplačnega dnevnega varstva in nekaterih drugih dejavnosti.
Pokrivanje domače pisarne
Kaj lahko storite, če vaša domača politika ne zagotavlja dovolj kritja za vaš dom? Imate več alternativ.
Lastniki domov
Mnogi lastniki homeowners ponujajo zaznamke, ki širijo področje uporabe pokritosti za poslovno lastnino.
Na primer, nekateri zavarovatelji bodo povečali omejitev v višini 2.500 dolarjev za premoženje, ki se uporablja v podjetju, na 10.000 ali več. Drugi zavarovalci ponujajo potrdilo o domačem podjetju. Ta zaznamek razširja politiko na kritje podjetja v lasti zavarovalca, če podjetje izpolnjuje določene zahteve. Za podrobnosti o tem, kako razširiti svojo politiko, se posvetujte z vašim zavarovalnim zastopnikom ali posrednikom .
Politika lastnikov podjetij (BOP)
BOP je paketna politika, namenjena malim podjetjem. Vključuje tako zavarovanje komercialnega premoženja kot splošno zavarovanje odgovornosti v enotni politiki. Nekateri zavarovatelji ponujajo BOP, ki je zasnovan posebej za domača podjetja.
BOP je trgovinska politika. Ne bo nadomestil zavarovanja vašega lastnika. Morate upoštevati BOP, če imate pogoste poslovne obiskovalce v vašem domu (dostava ljudi, kurirji, stranke) in so zaskrbljeni zaradi odgovornosti.
Ločene politike zavarovanja poslovanja
Tretja možnost je nakup monoline poslovne politike. Na primer, lahko kupite politiko poslovne lastnine, da zaščitite svoje podjetje pred izgubo ali poškodbo vašega pisarniškega pohištva in opreme. Če ne potrebujete pokritja premoženja, lahko kupite splošno politiko odgovornosti, da zaščitite svoje podjetje pred terjatvami ali tožbami tretjih oseb.
Ocenjevanje vaših tveganj
Pred nakupom zavarovanja za vašo domovino ocenite tveganja. Prvič, vzemite popis vsega premoženja, ki ga uporabljate v svojem podjetju, vključno z računalniki in programsko opremo. Nato boste morali določiti nadomestne stroške vaše poslovne lastnine. Cene novega pohištva in opreme lahko preverite v trgovini z lokalnimi pisarnami. Skupni nadomestitveni stroški so minimalna omejitev premoženjskega zavarovanja, ki ga boste potrebovali.
Nato upoštevajte tveganja za vaše dragocene dokumente in elektronske podatke. Ali shranjujete pogodbe ali druge pomembne dokumente v vaši pisarni? Ali obdržite sezname strank ali podatke o podjetju na vašem računalniku v domači pisarni? Ali so vaši podatki varni? Vaši podatki niso varni, če imajo družinski člani dostop do informacij.
Ali zaposlujete izvajalce ali domačo pomoč, ki lahko dostopa do papirnih dokumentov ter elektronskih podatkov in zapisov? Če bi bili ti predmeti izgubljeni ali poškodovani, kakšne stroške bi jih nadomestili? Če bi bili stroški precejšnji, boste morda potrebovali zavarovanje z vrednostnimi papirji in elektronsko obdelavo podatkov .
Tretjič, upoštevajte učinek fizične izgube na vaš dohodek. Če fizična izguba vašega poslovnega premoženja povzroči, da zaustavite svoje poslovanje, ali bi vaše podjetje izgubilo precejšen dohodek? Če je odgovor pritrdilen, morate razmisliti o nakupu poslovnega dohodka .
Nazadnje, upoštevajte tudi svojo odgovornost. Ali stranke, poslovni partnerji, osebje za dostavo paketov ali druge osebe obiščejo vašo pisarno? če je tako, upoštevajte nakup splošnega zavarovanja odgovornosti. Če vaše podjetje opravlja storitev ali svetuje drugim za plačilo, boste morda potrebovali zavarovanje odgovornosti za napake in opustitve .
Članek je uredil Marianne Bonner